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就想买份保险,还要把我逼成学霸?

2017-08-18 深蓝保 深蓝保

有粉丝跟深蓝君反馈,为了买保险真是操碎了心。查了很多资料包括公司品牌、产品保障、病种定义、现金价值、偿付能力、保费对比等等.....


那么现在问题来了,重疾险的现金价值是挑选一款产品的关键吗?不同产品的现金价值有高有低,应该如何选择呢?今天深蓝君就会从现金价值的角度,来讲讲重疾险。具体内容如下:

  • 不同产品现金价值差异大吗,为什么?

  • 4款产品现金价值对比分析,哪种好?

  • 买保险,如何看待现金价值的差异?


一、不同产品,现金价值差异大吗?

我们知道一年期的短险,交一年保一年,这类的保险是没有现金价值的。但很多长期缴费的产品,由于每年缴费较多,就会有资金沉淀,就产生了现金价值。



我们知道现金价值就是退保能拿回来的钱,在之前关于保单贷款的文章中,我们详细的讲解了现金价值的作用。今天我们重点看下不同重疾险现金价值的差异:


1、消费型重疾险:

消费型的重疾险所交的保费主要是风险保费,简单来讲就是花钱买保障,没有储蓄的作用。但由于采用了均衡费率的定价方式(每年缴费金额相同),所以会有现金价值的产生。


为了更加方便大家理解,深蓝君选择了某消费型重疾险为例,做了通过2个不同保障时间,看一下现金价值走势图:


现金价值走势图:30岁女性,50万保额

  • 保障到70岁(红色)

  • 保障终身(蓝色)



我们可以直观的看出,消费型重疾险的现金价值走势是从0到最高点,然后逐渐降低,直至变为0。如果选择保障到70岁,那么70岁满期后现金价值为0。如果选择保障终身,那么在106岁时现金价值为0。


2、储蓄型重疾险:

绝大部分线下投保的终身型重疾险,之所以会缴纳非常多的保费,主要是由于这类保险除了风险保障,还有储蓄的作用。


为了方便大家的理解,深蓝君以华夏健康人生为例,同样选择30岁女,50万保额。我看一下现金价值的走势:

通过对比分析,我们可以直观的看到不同类型保险,现金价值还是有比较大的差异的,这也是消费型重疾险和储蓄型重疾险本质的区别。


二、四款热销重疾险,现金价值分析

那么买保险,保单的现金价值的多少,是衡量一款产品的关键因素吗?




带着这个问题,我们也找了四款产品进行对比,具体如下:


  • 华夏人寿常青树全能版

  • 华夏人寿华夏福

  • 平安人寿平安福2017

  • 百年人寿康惠保重疾险


话不多说,直接上图:

通过上图可以直观的了解到不同产品的保障内容、现金价值的区别。虽然是类似的重疾保障,但是现金价值差异很大。


为了更加直观的展现,深蓝君同样以图表的方式说明,具体如下图:

华夏常青树全能版、华夏福、平安福三款储蓄型重疾险,现金价值的走势是完全相同的。


在70岁之前3款产品的现金价值差异不大,但是在70岁之后,不同产品的差异非常大。平安福在被保险人105岁时现金价值都没有超过50万,而华夏的2款产品在100岁的时候都超过了85万。


百年人寿康惠保属于消费型的重疾险,每年保费仅为其他产品的50%左右,所交的保费主要用于风险保障,在79岁时现金价值达到最高点18万。


三、购买重疾险,现金价值重要吗?

说了这么多,可能很多人会有疑问,现金价值是购买重疾险的选择标准吗?我们分不同的情况来看:


1、50岁,刚交完保费

我们可以看到,各个产品的现金价值都低于所交的保费,也就是说现在退保是亏钱的,退保之后保障也没有了。所以这个时候,正常人是不会退保的,所以考虑现金价值没有意义。



2、60岁,接近退休年龄

60岁时,各个产品的现金价值都与所交保费相差不大,平安福的现金价值是最高的,但我们也要知道平安福所交保费也是最高的。


众所周知,60岁之后重疾发病率快速升高,如果罹患重疾可以获得至少50万保额(华夏福为60万)。这个时候虽然退保能拿回来本金,但是损失了30年的利息收入,所以正常人也不会在60岁的时候退保。所以60岁的时候考虑重疾险的现金价值意义也不大。



3、70岁,接近国人平均寿命

国家统计局透露,2015年中国人口平均寿命达到76岁。我们看一下不同产品的现金价值:

70岁的时,三款终身型重疾险的现金价值差异不大,这时候已经距离30岁投保过去了40年,在深蓝君看来40年后几万元的差距,是可以忽略不计的。


平均寿命76岁的意思就是有50%活不过76岁,如果罹患重疾还能拿到50万保额(华夏福60万),所以这个时候是不会有人退保的。


康惠保这款消费型重疾险的现金价值也超过了总保费很多,我们的钱还没被消费掉,也是很不错的。所以70岁的时候考虑现金价值的意义不大。


4、80岁,人生八十古来稀

在80岁的时候,不同产品的现金价值就差异很大了,这个时候华夏常青树全能版的现金价值已经超过50万保额,增长比较快。


华夏福虽然现金价值没有超过50万保额,但是这款产品60岁之后重疾保额是翻倍的,所以60岁后罹患重疾会赔付60万,也是比较大的优势。



平安福的现金价值增长实在太慢,而百年人寿康惠保作为一款消费型的产品,这时候的现金价值刚好达到最高峰18万,之后这款产品的现金价值会一直走低,直至106岁时变为0。


之前业内一直有一个说法:人一生中患重大疾病概率是 72%,所以如果80岁都还没得重疾,建议先感谢一下上帝的垂爱,然后在考虑一下现金价值的问题。具体怎么选就看大家的自己的判断了,萝卜白菜各有所爱。


四、写在最后:

所以通过上面的对比分析,大家应该有自己的结论了,深蓝君觉得选择一款重疾险,现金价值并不是考虑的关键因素。


我们可以根据自己的风险偏好、实际情况、具体预算、杠杆比来选择一款适合自己的产品。没有什么标准答案,有钱就买储蓄型的,预算有限消费型重疾险也是比较不错的选择。


今天的测评干货还是不少的,希望能给你带来启发,也欢迎分享给亲朋好友 :)


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